משכנתא לדירה ראשונה

משכנתא  לדירה ראשונה:

אין ספק שמדובר ברגע מיוחד ומרגש כאשר מדובר ברכישת הדירה הראשונה שלנו.

אחת השאלות הראשונות שעולות לנו כאשר אנחנו לקראת מהלך קניית הדירה היא:

איך אנחנו הולכים לממן את הרכישה?

במרבית המקרים התשובה לשאלה תהיה שהסכום העיקרי לרכישת הדירה יגיע ע"י לקיחת משכנתא כאשר את יתרת הסכום נביא "מהבית" =  חסכונות שלנו / עזרה מההורים / הלוואות וכו' .

ישנם מספר פרמטרים חשובים שכדאי שתדעו לפני תחילת התהליך.

מהו אחוז המימון לו אנו זכאים מהבנק?

בדירתנו הראשונה אנו זכאים למימון של 75% מהבנק (ישנם אזורים בארץ / מקרים יוצאים דופן שנוכל לקבל עד 60%).

דוגמא :

במקרה שנרכוש דירה ע"ס מיליון ₪, הבנק יוכל לממן לנו 75%  מגובה הרכישה (או מגובה השמאות הנמוך מבניהם), כלומר 750,000 ₪, ואת 25% הנותרים נצטרך להביא מהוננו האישי, כלומר 250,000 ₪.

האם הבקשה שלכם עוברת בנק או לא?

ישנם בדיקות רבות מצד הבנק על מנת לאשר את תיק המשכנתא שלכם. אבל המבחן הבסיס והעיקרי הוא "מבחן יחס ההחזר" (זה עוד לא אומר שאם עברתם את המבחן הספציפי הזה אתם בוודאות זכאים לקבל משכנתא). לווים שעוברים את מבחן יחס ההחזר יכולים לקבל מימון על ידי הבנק. נוסחת יחס ההחזר היא:

הכנסה פנויה (הכנסה נטו בניכוי התחייבויות מעל שנה וחצי)
÷
החזר חודשי בעבור המשכנתא
=
עד 40% – נוכל לקבל מימון מרוב הבנקים.

לאיזה בנקים כדאי להגיש את בקשת המשכנתא שלנו?

על מנת להגיע לתוצאות טובות מבחינת תנאי ההלוואה, ייעול ועמידה בזמנים הנדרשים, עלינו להכיר את החוזקות, החולשות, האסטרטגיה והמומחיות של כל בנק בהתאם לתיק הספציפי. רק לאחר שנכיר את מצב הפרופיל הפיננסי שלכם, תוך התחשבות ברצונותיכם העתידיים, נוכל להתאים את העסקה הספציפית לגוף המימון המתאים ביותר.

איך תמהיל המשכנתא שלכם יראה?

אמנות בניית התמהיל היא דבר מרכזי מאוד בתיק המשכנתא שלנו. בניית תמהיל נכונה הן מבחינת התקופה והן מבחינת סוגי המסלולים, תכתיב לנו שנים רבות קדימה איך יראו ההחזרים החודשים. דבר זה ישפיע גם על אפשרות של קנסות עתידיים (במקרה של סילוק/מיחזור המשכנתא). המטרה היא ליצור אופטימיזציה בין היכולות הפיננסיות והתוכניות העתידיות שלכם, לבין מצב השוק הנוכחי, עם התחשבות בתחזיות השוק.

חשוב לציין ! שקבלת החלטה שגויה בתהליך רכישת הדירה יכולה להביא אותנו למצבים לא נעימים ואף להפסדים רבים מבחינה כלכלית.

בשביל לצלוח את כל השלבים משלב חיפוש הנכס ועד לקבלת המשכנתא בפועל, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי מנוסה ואמין.